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交银蓝筹基金:江阴银行:虱子多了不怕痒
2021-03-20 17:16:42 来源: 浏览:
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江阴银行:虱子多了不怕痒
收录于话题 #公司研究 55个
— 这是经观财经眼第288篇原创 —
股市阴跌连连,在这种乱局中,银行股作为经济命脉,展现着一如既往的稳健。
然而在南京银行稳定发展、宁波银行一骑绝尘的好风光中,同样是城商行的江阴银行,却交出了一份让人不甚满意的成绩单。
2020年的业绩预报里,A股银行都有良好的上升势头,营收利润双双上升,而江阴银行:营收33.23亿元,同比下滑2.38%,营业利润10.95亿元,同比下滑4.03%。
营收和净利润双双下降,没有看上去那么简单。江阴银行的背后,还有更多值得关注的故事。
银行股最值得注意的,一个是不良率,另一个是拨备覆盖率。
江阴银行的不良贷款率为1.79%,比上一财年下降了4BP。
根据江阴银行的半年报可以看到,虽然不良贷款率下降了,但其逾期贷款却在增长。
逾期贷款分为几个等级:
逾期1-90天
逾期90-360天
逾期360天-3年
逾期三年以上。
2019年,江阴银行的逾期贷款17.3亿元,而2020年中报显示,逾期贷款合计为22.5亿元,同比增加29.7%。
对比2019年的中报,逾期1至90天、逾期90天至360天、逾期360天至3年、逾期3年以上逾期贷款均出现增长。
值得注意的是,2020年中报里,逾期1-90天的贷款数量大幅度增加,概因为中小企业难以承受疫情的冲击导致的贷款逾期。
长此以往,尽管逾期贷款不一定会转化为不良贷款,但如此大幅度的逾期,还是反映了银行信贷资产质量的下降。
拨备覆盖率的指标,就更不健康了。2020年江阴银行的拨备覆盖率为223.85%,同比下降35.28%。
拨备覆盖率一般代表着银行低于坏账风险的指标。有人将其比喻为一个蓄水池,池子里的水越多,未来利润的增长越有保障。
而从目前的情况来看,江阴银行或许在泄洪。
尽管这个数字大于监管红线要求的150%,但在上市银行股里来说并不亮眼。要知道,之前我们分析过的宁波银行,其拨备覆盖率高达550%。
对于地方银行来说,特别是民间借贷盛行的江阴银行,各种纺织业、制造业的小工厂鳞次栉比,十分盛行民间放贷。
江阴银行作为小城商行,其个人存款及理财业务超过公司。
而其贷款业务当中,个人贷款业务则远远低于公司贷款。
而这个原因也很好分析。作为经济发达的城市,江阴地方的中小公司很多,其贷款的最佳选择就是地方银行。
地方银行和地方经济息息相关。
强大的地缘优势,让地方银行成为当地经济的支柱,具体表现在于——当地经济条件好的时候,中小企业遍地开花,当地经济受到重创,银行很容易扭盈为亏。
江阴地区纺织业和生产业发达,而这些中小企业通常有很强的可替代性,其经济来源较单一。
截至2020年6月30日,江阴银行给公司提供的贷款中,制造业公司占比有44.93%。作为城商行的江阴银行必须将所有的宝押注在地方经济上,长期以往转型较难。
江阴银行目前的前十大股东,均为地方企业。可以看出其依赖性和当地对其的依赖性,如果不能向外突围,江阴银行必将面临开户下降的窘境。
而地方经济对江阴银行的影响已经初见端倪,据2020三季报显示,1-9月间江阴银行的经营性活动现金流和投资性活动现金流均大幅下降。
投资性现金流同比减少667.14%系投资现金流出增加,但经营性活动则是疫情期间当地中小企业受到影响的晴雨表。
经济增长放缓、疫情影响加剧,中小企业经营出现困难,是影响银行资产质量的重大原因。
对于一般银行来说,持续投入成本和人力,几年后才能看到收益。滞后的收益在这个瞬息万变的时代充满了不稳定性。
而现今,互联网金融让贷款的步骤减少,甚至三秒钟就可以完成网上申贷,给城商行带来的伤害是巨大的。
现在的网络发达到渗透生活的方方面面,没有线上服务支撑的小银行,无法开拓这一部分隐藏的客户。
只有线下获客的城商行,无法拥有增长的客流,势必有青黄不接风险。长此以往,个人对于城商行的依赖,终将会被互联网金融公司取代。
和大银行相比,城商行缺乏信息化开发实力,对于线上电子银行的投入不到位。大银行拥有更全面的客户资料,这些资料对银行点对点突破的影响是巨大的。
因此,即使江阴银行想要发展电子银行、多渠道获客,也无法迈出眼前重要的一步。
再来看2019年江阴银行的业务分布,当地业务占总业务的81.62%,分布区域单一,风险确实较大。
而现在的金融消费模式,是互联网o2o的全新商业模式,给城商行带来很多压力。
对于比较分散的小额消费业务,传统的人工审核已经很难去应付了,要做到在线上开放审批,几秒钟内就要给到结果。
这样一来会面临两个闭环矛盾的问题。
最重要的问题就是审批之后的额度减少,银行提供给个人的贷款额度下降,一定程度也不利于地方银行规模扩张。
另一方面就是风险控制的问题。传统银行采取人工审核,都会面临贷款逾期和不良贷款的现象,如果线上审核放宽,那么不良征信的事情势必会增加得更多。
从现在的业绩预报来看,江阴银行面临的问题没有那么轻易暴露,但可以肯定的是,江阴银行过两年会很不好过。
如果能挺过这一波经济浪潮的冲击,或许还有生机,重点是,谁来为小银行的未来买单?
*声明:股市有风险,投资需谨慎。本文不构成投资建议。
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