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在刚刚结束的NPC和CPPCC会议期间，许多代表和委员会成员提出了发展护理保险的法案和建议，为护理保险的发展提供建议。总的来说，建议主要集中在两个方面：一方面，完善社会医疗保险制度，稳步扩大试点范围；另一方面，应大力发展商业护理保险，给予相应的政策支持，增加有效的市场供给。
在商业护理保险的发展过程中，以前保险公司开发的相关产品很少，有些与“护理”的性质无关，更多的体现了财务管理。随着保险业回归原点和相关政策的调整，保险公司将继续寻求商业护理保险的创新和突破。
聚焦“护理”本源探索创新模式
在看到健康保险未来的发展前景后，不仅专业健康保险公司开始在商业护理保险领域做出积极努力，财产保险公司也开始在这一领域进行创新尝试。记者《证券日报》了解到，中国人民健康保险公司(以下简称“人民健康保险”)和中国农业财产保险股份有限公司(以下简称“中国农业保险”)最近推出了商业护理保险产品，试图通过产品创新促进市场发展。
PICC健康发起的个人护理保险是一个长期产品。被保险人的年龄为6-55岁，可保证被保险人80岁。从补偿的角度来看，如果被保险人在60岁之前是残疾人，他可以每年领取残疾护理保险。如果60岁时没有残疾护理，保险公司将主动通知客户参与护理需求评估，如果确认护理需求水平达到轻度残疾或以上，保险公司每年可获得护理保险金。当保险到期时，你可以得到120%的保费作为最后的养老保险。
华农保险公司推出了以住院陪护服务为特色的一年期健康保险产品。据了解，当被保险人被诊断患有100种疾病中的任何一种后，在指定医院住院时，保险公司可以通过其合作的第三方组织提供护送服务，该组织目前覆盖全国近600家知名的3A医院。保险公司将预先支付费用，而无需病人预先付款或其他方式。“大多数80年代出生的独生子女都是老年人，并且有孩子。如果他们的亲属生病住院，特别是长时间住院，很难平静地对待他们。该产品旨在满足某些人的需求，这些人的亲属因疾病(尤其是重病)而无法长期照顾他们。”中国农业保险相关负责人表示。
因此，自2019年12月1日《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)生效以来，保险公司开始在产品创新方面采取积极行动。《办法》强调“护理保险产品在保险期限届满前支付的生活保险费应根据保险合同规定的被保险人日常生活中的残疾所引起的护理需要而定”
分析人士指出，明确护理保险的补偿条件是为了防止产品设计偏离原点，以长期保险的名义实施短期金融保险，并在保证产品安全属性的前提下进行创新，从而真正解决人们保险需求的痛点，丰富产品的有效供给。
长期护理险发展面临诸多痛点
根据国家统计局的最新数据，截至2019年底，中国65岁及以上人口已达1.76亿，比上年增加945万，占总人口的12.6%。同时，从老年人的抚养比率来看，2018年将达到17%。从长远来看，在制度层面上保证对残疾老年人的护理是非常必要的。目前，中国的社会保障保险仍处于试点阶段。试点城市将从第一批15个扩大到29个。全部的
在孙洁看来，目前商业长期护理保险的发展面临许多困难。从保险公司的角度来看，缺乏精算数据导致产品定价困难。护理服务业的不成熟导致产品创新的困难。缺乏服务标准和规范导致风力控制困难。从消费者的角度来看，长期保险的意识相对较低。
对于PICC健康保险公司推出的长期保险，仍以现金支付，被保险人的最长保证期仅为80年。作为回应，该公司发展部主任单鑫在接受《证券日报》记者采访时表示，他也考虑过以护理服务的形式支付薪酬。然而，由于产品保证期较长，保险公司需要与第三方护理服务机构合作，这将面临各种不确定因素。然而，她还说，她将考虑在未来推出新的服务。例如，购买公司护理保险的消费者在选择从他们合作的组织购买服务时可以享受优惠待遇。该产品设定了一个保证期而不是一个生命期，这也是出于风险控制的考虑。
为了促进商业长期护理保险的发展，孙洁建议政府牵头建立长期护理发病率数据库，并在保险业内建立共享机制。建立统一的长期护理等级标准，支持保险公司的产品开发；同时，为购买长期保险的消费者提供税前扣除所得税等政策支持。
(张文来源：证券日报)